СТРАХОВАНИЕ ОТВЕТСТВЕННОСТИ.

Страхование ответственности взяло свое развитие в XIX в. На его развитие значительно повлияли законы о гражданской ответственности различных групп предпринимателей(мелких,средних,крупных) за несчастные случаи , возникшие на производстве, принятие которых было вызвано высокими темпами роста количества аварий вследствие повышения степени механизации производственных процессов. Так, во Франции этот вид страхования появился в 1825г., В Германии - в 1871г., В Англии - в 1880г.

В широком смысле различают социальную, моральную и юридическую ответственность. Юридическая ответственность наступает в результате нарушения правовых норм государства. Отделяют дисциплинарную, административную, уголовную и гражданскую ответственность.

Гражданская,цивильная, (гражданско - правовая) ответственность является средством принудительного воздействия на нарушителя гражданских прав путем применения санкций имущественного характера, направленного на восстановление имущественного положения потерпевшего, эта ответственность наступает в результате нарушения имущественных и личных неимущественных прав юридических и физических лиц (непреднамеренное повреждение или уничтожение имущества, невыполнение условий договора. т.п.)

Ст. 440 Гражданского кодекса Украины гласит, что ..ущерб, причиненный личности или имуществу юридическому или физическому лицу, подлежит возмещению виновной стороной в полном объеме.

Непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита в качестве страхования от финансовых потерь (которые может понести страхователь в результате предъявления к нему по решению суда исков о возмещении ущерба, вызванного третьей стороне) так и имущественных интересов третьих лиц, поскольку у виновника может не быть достаточно средств, чтобы оплатить убытки.

Таким образом, страхование ответственности есть формой защиты от финансовых угроз третьему лицу (его здоровью или имуществу), одной из отраслей страхования, которая закреплена законодательно. Указанная отрасль страхования сочетает в себе черты как имущественного страхования, когда вред наносится имуществу, так и личного страхования, когда вред причинен жизни, здоровью граждан.

Объектом страхования ответственности выступает ответственность перед третьими лицами, за имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем:

• § причиненного им вреда физическому лицу или его имуществу;
• § вреда, причиненного юридическому лицу.

Под  имущественным интересом необходимо понимать ущерб, который понес бы страхователь, если бы его ответственность не была застрахована.

Цель страхования ответственности - страховая защита экономических интересов страхователей, способных причинить вред третьим лицам.

Предметом страхования ответственности являются:

• § риски личного страхования (жизни, здоровья, работоспособности) - те, что связаны с возможностью причинения вреда;
• § риски имущественного страхования (уничтожение, недостачи, повреждения).

К специфическим признакам страхования ответственности относятся:

• §субъектами страховых отношений есть три стороны: страховщик, страхователь, третья сторона- застрахованное лицо , кому будет выплачиваться страховое возмещение, (заранее не определен)
• §неопределенная стоимость объекта страхования;
• §обеспечивает возмещение ущерба третьему лицу и одновременно выступает в качестве охраны имущественных интересов самого страхователя;
• §страховая сумма устанавливается в договоре как лимит (предел) ответственности страхователя, которая может возникнуть при причинении страхователем вреда, на весь срок действия договора страхования или на один страховой случай. Для обязательной формы - устанавливается Кабинетом Министров Украины и может изменяться не позднее, чем за два месяца до начала нового календарного года по представлению уполномоченного органа.

 Особенность страхования ответственности заключается в том, что его действие распространяется, как правило, на убытки, которые отвечают следующим требованиям:

• - Причиненные третьим лицам, а не страхователю;
• - Причина убытка - непреднамеренные действия страхователя;
• - Ответственность страхователя по возмещению ущерба должна быть определена законодательно.

В соответствии с перечисленными особенностями страховщики вынуждены создавать достаточно большие денежные резервы, ежегодно перечисляя их в фонд будущих выплат.

Страхование ответственности классифицируется:

• §по форме осуществления: добровольное, обязательное;
• §по видам застрахованных субъектов страховых отношений: юридические лица; физические лица;
• §по видам договоров: обычные, дополнительные, внешние и внутренние;
• §по виду деятельности (производственному признаку): страхование гражданской ответственности; страхование профессиональной ответственности; страхование иных видов ответственности.

Таким образом, страхование ответственности сочетает в себе черты имущественного и личного страхования. Через страхование ответственности возмещаются имущественный вред, вызванный третьим лицам, которые заранее не известны. Сам страхователь при этом не освобождается от административной и уголовной ответственности. Осуществляется в добровольной и обязательной форме. Так по состоянию на 01.01.2013 г. доля добровольного страхования ответственности в структуре страховых платежей отечественного страхового рынка составила 3.5%-5%, а страховых выплат - 1,3%-2,5%.

Следует принять во внимание, что до заключения договора страхования ответственности четко определены только страховщик и страхователь. Иначе говоря, договор страховании ответственности не предусматривает конкретного лица, которому должно быть выплачено страховое возмещение. Сами пострадавшие, их количество, степень повреждений, материальных затрат и т.д.. до наступления страхового случая неизвестны. Это определяется и становится известным только при наступлении страхового случая.

Согласно ст. 6 и 7 закона Украины "О страховании" определено 16 видов обязательного и 5 видов добровольного страхования ответственности, а именно:

• §страхование ответственности морского перевозчика и исполнителя работ, связанных с обслуживанием морского транспорта, относительно возмещения убытков, причиненных пассажирам, багажу, почте, грузу, другим пользователям морского транспорта и третьим лицам;
• §страхование гражданской ответственности эксплуатанта воздушного судна за убытки, которые могут быть причинены им при выполнении авиационных работ;
• §страхование гражданской ответственности ОСАГО владельцев транспортных средств;
• §страхование гражданской ответственности оператора ядерной установки за вред, который может быть причинен вследствие ядерного инцидента.

Интересный случай произошел с алжирцем, приехавшим отдохнуть в Швейцарские Альпы. Поверхность новенького "Мерседеса", который он поставил возле кофейни, была пробита сосулькой. Алжирец обратился к хозяину дома за возмещением ущерба, а тот - с аналогичным требованием к французской компании, где была застрахована его финансовая ответственность. Французский страховщик, в свою очередь, подал иск алжирской компании, где была застрахована машина туриста - пострадавшего. Основной аргумент звучал так: ваш клиент не мог не видеть, какая опасность грозит его машине сверху. Дело было передано в суд, где решающим аргументом стало заявление алжирской стороны о том, что на родине пострадавшего нет снега и сосулек, поэтому их клиенту трудно оценить степень риска, исходящую от них. Страховые выплаты осуществила французская сторона.